我国农村金融体系存在的主要问题，近年来在各有关方面的共同努力下，农村金融体系改革创新和建设取得一定成就，特别表现在农村金融体系过去累计的不良资产得到了较大缓解，农信社改革取得了重要进展和阶段性成果，邮政储蓄改革顺利推进，农业银行改革方向已经确定并在积极准备。农村新型信贷机构和农村保险试点机构都在积极推进，但是从总体上看我国农村金融体系仍然很不完善。

　　因此，必须加快完善多层次的农村金融组织体制。但考虑到我国将来在相当长的一段时期需要政策性的金融机构，建议保留农业发展银行的政策性定位，并进一步拓宽其服务领域。

　　需要大力推进农村的金融生态建设，改善农村信用环境。河南省武涉县成立了贷款担保协会，在全县里面进行推广，由5—10户农户组成，会长是具有较强经营能力和具有较高威信的村民。这个协会对于推动银行贷款起到很大的作用，现在已经在全县推广。全县目前农民贷款协会发展到191个，涉及到13个乡镇，103个村庄，贷款回收率达到100%。

　　加强对农村商品流通体系建设的金融服务。农村商品流通体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，大力发展农村商品流通对促进农业产业化、增加农民收入、缩小城乡差别、城乡统筹、保障社会稳定都具有重要意义。国家发改委经贸流通司也安排了1到3亿元农村商品流通体系的财政补贴资金，这些资金远远满足不了广大农村的需求。因此，希望跟金融机构进一步深度合作，金融机构不断增加对农村商品流通体系的投放，增加政策性银行和商业银行的贷款支持，财政可以增加补贴和贴息支持。包括农产品批发市场、为农户建立配送中心、货物做抵押品，实现封闭运行等等。

　　积极研究和推行发展农村消费信贷，虽然发展农村消费信贷有很多制约，但是调研中发现东南沿海经济发达地区农村居民收入较高，农民生活水平比城镇相差不大，农村的消费信贷还是有很大的拓展空间。如果能够充分发挥农户联保和村民担保制度，很多农村消费信贷还有较大的发展的空间。