文山壮族苗族自治州地处祖国西南边陲，与越南社会主义共和国相毗邻，是典型的农业州,辖8县102个乡（镇），总面积31,456平方公里，其中：山区、半山区占总面积的94.6%；常住人口3,411,341人，其中：农业人口3,079,663人，占总人口的90.27%。作为农村金融主力军的农村信用社，面对广大的“三农”客户群体，如何发挥积极作用。近期，省农村信用社文山办事处组织人员对全州农村信用社服务“三农”的工作情况进行了专题调研。
一、文山州农村信用社的现状
（一）、网点覆盖面广，但整体经营水平低
目前，文山州农村信用社辖8个县级法人联社，共有营业网点147个，其中乡（镇）网点93个，流动服务乡（镇）网点3个，乡（镇）网点覆盖面达94％。员工1,101人。
从整个经营情况看，2007年末全州农村信用社各项存款余额536680万元，各项贷款余额400306万元，全年实现（净）利润943万元，人均分别为487万元、364万元、0.85万元，与州内各国有商业银行比较人均数均为末位。
（二）、支农成效显著，但业务品种相对单一
文山州农村信用社在服务“三农”过程中，紧紧围绕州委、州政府的农村产业结构调整及新农村建设的思路，按照省委白书记提出“扎根农村，情系三农”的要求，找准支农切入点和重心，把握新时期支农工作脉搏，主动融入社会主义新农村建设中，不断改善支农服务手段，努力提高支农服务质量，实现农村信用社业务与“三农”经济的良性互动、协调发展。
1、优化信贷结构，打造农业龙头企业。今年一至六月，全州农村信用社累计发放各种农业贷款116,238万元，其中：农户贷款71,579万元，农业经济组织贷款2,239万元，农村工商业贷款14,249万元。在支持“三农”春耕生产的同时，注重优化信贷结构，打造了一批农业龙头企业。如：丘北县联社与文山担保公司合作，采用“一次担保、总额控制、分期放款、循环使用”的最高额担保方式，向丘北普者黑畜牧业开发有限责任公司先后发放贷款1,000万元，用于固定资产投资和流动资金。目前，该厂已经运营投产，成为文山州最大的一家流水线屠宰、加工企业，日可屠宰生猪500头以上，有效地解决了当地生猪销售困难、屠宰猪肉卫生差、生猪长途运销活体疫病传播风险大等问题，着力带动了地方生猪养殖产业的发展。
2、着力支持“三农”春耕备耕生产和灾后恢复重建。今年初，文山州部分地区不同程度地遭受到历史上罕见的冰冻天气，各种牲畜损失严重，春耕生产受到严重影响，为支持“三农”春耕备耕生产和灾后恢复重建工作，文山州农村信用社积极筹措资金，共向80,043户农户发放春耕备耕生产贷款19,483万元，向2,307户农户发放救灾贷款1,326.95万元。着力支持了“三农”春耕备耕生产和灾后恢复重建。
3、以新农村建设为契机，促进农户小额信用贷款和联保贷款在巩固中不断提高。建设社会主义新农村，是党中央在新时期作出的一项事关我国经济社会发展全局的重大决策，是落实科学发展观，统筹城乡经济发展、缓解我国二元经济结构矛盾的重要内容，是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大战略举措。近两年来，全州农村信用社以新农村建设为契机，促进农户小额信用贷款和联保贷款在巩固中不断提高。如：文山县新农村建设示范村――姑娘寨行政村，共192户人家，其中苗族160户，汉族72户，属少数民族杂居村。各级政府先后投入230万元的扶持资金对该村的公路建设、引水工程、沼气和禽舍进行改建，但资金缺口仍然很大。信用社得知这一情况后高度重视，及时抽调专人积极配合地方党委、政府的工作，在信贷资金较为紧缺的情况下，主动上门服务，采取“多予、少取、放活”的方针，创造性地提出“土地联保，风险共担、共建新村”的新举措，向该行政村的33个联保小组发放贷款160万元。又如：文山县开化镇浑水塘自然村，共129户人家526人，居住着苗、彝2种民族，是少数民族杂居村。该村自今年实施小康示范村和新农村建设示范村以来，文山县联社紧紧围绕党委、政府的工作思路，继续发挥农村信用社网点多、客户广、机制活、政策好的“四大优势”,实施“新思路、新举措、新产品、新方式、新环境”的“五新”战略，在严格控制风险的基础上，以联保贷款的形式，共计为该村106户村民发放新农村建设贷款216万元。今年1－6月末，全州农村信用社累计发放农户小额信用贷款6,542万元，贷款余额达29,951万元，累计发放农户联保贷款11,194万元，余额达27,996万元，全州共有452,568户农户从中享受到农村信用社的惠农金融服务。
从目前文山州农村信用社所开办的业务品种看，虽然开办有小额信用贷款、小额联保贷款、农村党员带头致富贷款、巾帼科技示范户信用贷款、小额扶贫贴息贷款、生源地助学贷款、特色农业贷款、农民工创业贷款、农户建房贷款和农户林权抵押小额贷款等，但仍然存在品种单一的问题。特别是单一法人社资本金偏低，抗风险能力弱，加之中间业务滞后等问题，成了制约信用社发展的瓶颈。
二、在服务“三农”中存在的困难和问题
虽然农村信用社服务“三农”工作取得一定的成效，但也还面临着不少的困难和问题。主要表现在以下几个方面。
（一）、金融支农体系的不完备，难以满足“三农”信贷需求。
目前，文山州新增的农业贷款70%以上都来自于农村信用社。但是，仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售，但实际上农行的业务基本上与“三农”无直接关系，其贷款的绝大部分都投入了国有工商企业、农业经营机构（如粮食局和供销社）和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行，它的业务也不直接涉及农户，而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付，它支援农业的作用十分有限。
（二）、业务品种单一，与农村经济结构不对称。
据调查,文山州金融机构提供的农业贷款仅占农村资金需求的70%左右，在农村信用社获取小额贷款、联保贷款等信贷支持的农户数仅占全州农户总数的60%左右，传统的农村金融产品无法很好地满足农业和农村经济对金融服务的需求，农村金融组织结构调整滞后于农村经济结构的演变，与多元化的农村经济结构不对称。
（三）、缺乏具有法律规范的农业担保组织体系。
由于农业保险的缺位，限制了农村信用社对农业产业化，贸、工、农一体化及科技型、创新型农业的支持力度。在一定程度上影响了农村信用社对农业、农村企业的风险评估而“惧贷”，严重制约了“三农”的发展进程。对于基本上还处于“靠天吃饭”的中国农业来说，源于自然和市场的双重风险共同构成威胁现代化农业生产和农村经济发展的主要因素，也是“三农”问题不容回避的重要课题。但由于农业保险所固有的赔付率高、回报率低等问题，以及缺乏必要的政策支持和法律依据，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近年来农业保险业务日趋萎缩。这不仅加剧了农村信贷供给紧张的状况，使举步维艰的农村信用社面临更大的困扰。
（四）、相关的政策配套机制不完善，影响信贷支农的发挥。
一是社会信用环境较差。据调查：文山一些农村社会信用体系缺失严重，社会信用体系的建立也缺乏相应的法律基础和制度保障。农民信用观念的相对淡薄和法律意识的欠缺，使得该州农村地区社会信用较差。二是社会担保体系不够健全。社会担保体系的建立对于解决农民和农村贷款难的问题是十分重要的。信用担保体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本，从而对农民的信贷产生激励作用。目前，从农村信用社开办的联保贷款来看，往往都是较为富裕的、有技术的组成一个联保小组，而贫困的、发展生产能力较弱的，为获得贷款，只能又组成一个联保小组，形成了发展农村农业经济不均衡的局面。三是缺乏有效的处置抵押物的市场机制。农民要获得贷款，必须有相应的机构和物品作担保或抵押。根据现行规定，农民的土地是不可抵押的。其次，农村的大量乡镇企业虽然占了很多地，但没办相关国家征用手续，只能“望地兴叹”。再次，农村住房由于造价低，又属于生存必须品，并且乡镇缺乏相关的抵押评估机构，因此农村中小企业和农户贷款难的问题并未根本解决。四是扶持政策没有得到有效落实。部分党政干部和企业负责人对农村信用社的歧视政策没有从根本上消除，涉农资金账户不在信用社开立，致使现有单位涉农资金存款总量与涉农贷款总量比例失调。加之，受国家宏观调控和紧缩货币政策的影响，导致农村信用社资金供求紧张，严重制约着对“三农”的信贷投入力度。
（五）、利率过高，不利于农村信用社的长远发展。
从文山州农村信用社的存款构成情况看，80％属于高成本的储蓄存款，资金组织成本高。由于人员和网点多，经营成本大等原因，都选择实现贷款高利率。但是，高利率是一把“双刃剑”，虽然提高了信用社利润率，促进了信用社的快速发展，但同时，高利率也客观上起到了“淘汰优质客户”的副作用，最终导致资产优良的好客户流向国有银行，而在国有银行得不到信贷支持的客户流向了信用社。
（六）、受资本规模限制，涉农大企业维护中遭遇瓶颈。
文山州农村信用社虽然完成了产权制度改革，但是，都是以县联社为统一法人，资本金较低，抗风险能力弱。而银监部门对农村信用社单户授信监管比例的规定，严重束缚了对涉农大企业业务的开展。在实践中，常常出现信用社一手扶植起来的客户发展到一定的程度，因无法得到进一步的资金支持而无奈流向国有银行等令人痛心的现象。导致信用社承担了企业成长发展时期的巨大风险，却无法分享企业成熟壮大时期的利益，只能“为他人做嫁衣裳”。
三、促进农村信用社服务“三农”工作的对策
结合文山州的发展形势和实际情况，我们认为，推动服务“三农”工作的开展，农村信用社应着力抓好四个方面的工作。
（一）提高认识，发挥好职能作用
一是进一步改进工作作风，自觉地克服和纠正怕麻烦、图省事、“恐贷、惜贷”心理和单纯追求自身经济效益的行为。继续发扬“背包银行”的精神，深入到千家万户了解和掌握农民对生产生活资金的需求，帮助农民解决实际困难。二是进一步转变观念，切实提高对支农服务重要性的认识，认真实践“三个代表”重要思想，找准市场定位，坚定不移地贯彻“以农为本，为农服务”的办社宗旨，围绕“农”字做文章，不断加大支农投放，积极探索支农服务的新途径、新方法，促进农业增产、农民增收和农村经济的健康发展。三是发挥好“经济、金融政策窗口”传导作用，大力开展送“金融知识下乡”活动，向农民、农村各类经济组织及时传导国家的经济、金融政策及法律知识，不断提高农民的信用意识，培育良好、健康的农村信用体系。四是发挥好“信息窗口”作用，利用自身点多面广，处于农村经济中心获取信息较多的优势，为农民和农村经济组织提供相关的市场信息。五是发挥好“咨询窗口”作用，尽力为农民和农村经济组织提供经济、金融，特别是农村经济、农村金融等方面的咨询服务，增强双方的理解和沟通。
（二）优化结构，加大对农业贷款投放
一是继续实施和完善“惠农金桥”行动计划，结合新农村建设的实际，突出“加强农业基础设施建设、促进农业发展农民增收”这一主题，按照“有保有压，调整结构，优化增量，优先支农”的原则，加大对农业的信贷投入。二是牢牢抓住文山州实施新一轮“兴边富民”工程和“四大基地建设”的机遇，结合新三年“兴边富民工程”重大项目规划，加大农村基础设施建设的信贷投入。
（三）突出重点，促进农业发展
一是加大对农户及各类农村经济组织在农药、化肥、农机具、粮种、薄膜等农业生产资料资金需求方面的信贷支持。二是积极支持农户和农业经济组织发展生猪、奶牛、菜牛、山羊等畜牧养殖，积极推广“农村信用社+养殖协会+农户”的创新模式，大幅提高畜类养殖业的信贷支持力度。三是以市场为导向，以产业为支撑，充分发挥好信用社经营灵活的优势，积极支持农业特色优势产业、农业产业化企业、农业专业合作社和农产品原料基地建设。四是结合实际，围绕文山州辣椒、烤烟、三七、茶叶、八角、蔬菜种植和畜牧业发展等特色产业的结构变化，积极支持种养殖户扩大生产规模，提升特色农产品生产的规模化经营层次。五是着力支持农产品精、深加工企业，提高农产品附加值，加大对农资公司、供销社等流通领域企业的支持，促进农产品生产、加工、流通环节的良性互动发展。
（四）多措并举，积极服务“三农”
1.创新金融产品。一是按照原创型、跟进型、创新型思路，积极开发支持农业产业化发展、农村劳动力转移、农村基础设施建设、农村消费等领域的信贷产品，探索推出“致富通”专业大户生产经营贷款、“产销通”和“公司+农户”生产经营贷款、“创业通”失地农民创业贷款、“小康通”公共事务农户贷款。二是加快修订和完善《农户建房贷款实施办法》，完成试点工作后在全州全面铺开，积极支持社会主义新农村建设“整乡推进连片开发”。三是完善《文山州农村信用社林权抵押贷款管理实施细则》，把信贷支持林业发展作为支持社会主义新农村建设的重要举措来抓，进一步提高金融服务水平，加大支持林业的投放比例。
2.改善服务方式。一是推广多领域、多层次、多形式的农户、专业合作组织、专业协会成员联保和组建信用共同体，实施精细化服务，推行客户经理制，设立“农贷专柜”，建立“个人客户信贷服务中心”、“中小企业服务中心”，为客户提供“一站式”服务。二是进一步发挥“惠农一折通”作用，加快资金兑付，扩展业务功能。三是大力推广便民联系卡，将农村信用社的服务范围、服务时间地点、信用社主任、信贷员的联系电话、投诉电话等内容印制成卡片，逐村发放，方便农户咨询和办理贷款，增加农村信用社业务的透明度。
3.增强服务手段。一是建立科学合理的贷款定价机制，细分涉农客户市场，实行“浮动、差别利率”定价制度，对优质客户给予利率优惠，提高农村信用社的市场竞争力。二是在已取得开办社团贷款成功经验的基础上，积极推行社团贷款，摆脱监管比例的限制，加强对黄金大客户，特别是龙头企业的营销和服务力度，解决客户成熟后外流的问题。三是加强与担保公司合作，积极推行客户“一次担保、总额控制、分期放款、循环使用”的最高额担保方式，切实解决农户和涉农企业贷款难的问题。四是结合自身的实际，根据农业产业化企业、农业“龙头”企业、农业专业合作社等企业的特点，发挥好信用社经营灵活的优势，大胆创新农产品抵押，农业生产资料抵押、动产抵押，林权抵押等抵押方式，加大信贷支持力度，尽力保证涉农企业的资金需求。
4.落实惠农政策。一是从客观需要出发，采取“多予、少取、放活”的方针，通过提高农户小额信用贷款和农户联保贷款的授信额度，实行利率优惠、简化操作流程等办法，使传统品种更加符合农村小额信贷市场需求。二是对因雨雪冰冻灾害造成损失而发生还贷困难的符合条件的农户和电力及涉农企业，视情况对其贷款给予展期和免收罚息，下一年度的信用等级评定不考虑因此次灾害而发生的不良信用。三是积极发挥好小额信用贷款和联保贷款的作用，对恢复生产贷款、春耕生产贷款不设规模限制。