对策综述
(一)四项措施改善农村金融服务
(1)强化政策性金融支农作用。建立政策性金融财政补偿机制，引导社会资金流向农业和农村，缓解农村资金短缺问题。目前，调整中国农业发展银行职能的条件已经成熟，人民银行已向国务院上报了调整农业发展银行职能的意见，将适当扩大农业发展银行的业务范围，允许其开办农业综合开发和扶贫贷款等。
(2)加大商业金融支农力度。人民银行正着手研究制定有关社区再投资的法律或条例，制度设想是要求设在县域的金融机构按其存款来源一定比例履行支农服务职能，也考虑能否通过税收政策引导商业银行把一定比例的资金用于支持农业和农村经济。
(3)充分发挥农村信用社作为农村金融主力军的作用。以改革试点为契机，在国家适当支持、完善管理体制的同时，农村信用社要切实转换经营机制，增强服务功能。努力扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，不断创新支农服务方式，做到农村金融服务与订单农业相结合，与农业科技进步和技术推广相结合，与市场化的农村经济运行体制相结合；继续理顺邮政储蓄转存款机制，引导部分邮储资金回流农村。
(4)不断完善小额贷款机制。研究如何进一步发挥财政资金在小额贷款中的杠杆作用问题，由财政设立风险基金给金融机构一定的风险补偿和直接补贴到户，吸引更多资金开展小额贷款业务；进一步规范和引导民间借贷。现有农村金融市场还不能充分满足农民的贷款需要，人民银行将认真研究进一步规范和引导民间借贷问题，合理利用民间资金，为“三农”服务。
(二)构建新型农村金融体系的三大措施
1.发挥现有金融机构的作用，积极构建补偿机制和风险管理机制
多年来，金融机构积极参与、大力支持农村经济发展，尤其在社会主义新农村建设中，重点对小康村建设、规模养殖业、农村流通企业、个体工商户等“三农”项目进行扶持，信贷规模逐年增长，有效地增加了农民收入，促进了农村经济的发展，发挥了重要的辐射带动作用。但是，由于受农业信贷风险大、农民信贷担保不足等因素的影响，目前仍然存在着农民贷款难、难贷款的问题。因此，应当采取政府扶持、农民互助合作、多方投资入股、各金融机构联合以及政策性保险与商业性保险相结合等方式，建立多类型、多层次的农业、农村保险与再保险体系，使农业、农村和农民在需要资金时能及时足额得到信贷支持，保障和促进农业和农村经济持续、快速、稳定发展。
(1)出台优惠政策，充分调动金融机构支农积极性。一是可仿照国家助学贷款财政贴息的办法，对政策支农贷款也给予财政贴息，发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，逐步引导银行信贷资金向“三农”领域配置。二是扩大商业银行支农贷款利率的浮动幅度，用利益来驱动商业银行加大对新农村建设的支持力度。三是要对金融机构支农贷款减免营业税，以调动金融机构支持新农村建设的积极性。
(2)发展农村担保，防化农村信贷风险。担保难，是近年农户和农业企业贷款中的主要困难。对贷款的农户或企业提供担保，应当成为完善农村金融服务的一项新型业务。保险公司可以尝试开办贷款担保业务。同时，也可以由借贷人合资组建担保公司或担保合作社，开展担保，承担风险。
(3)探索农村土地使用权信用抵押的有效途径。我国土地是国家所有，农村土地归农民集体使用，并早已实行了家庭联产承包自主生产经营的基本经济制度。事实上，农民对土地拥有自主生产和经营的权利，这种权利也是生产要素，市场经济的发展也要求其市场化，即使用权具有交易性和流通性。也就是说，农民可以把土地使用权作为资本借贷的信用抵押品。要做到这一点，一是要充分落实完善现有的土地制度，改革不合理的土地政策，给予农民真正的经营自主权；二是要提高土地的综合利用率，科学前瞻地做好土地的总体规划，对土地进行分类管理，提高土地的使用价值；三是要建立土地产权流转机制和土地产权流通市场，规范土地产权流转行为。
2．深化改革，进一步优化金融制度安排
一是将农业银行承办的扶贫贷款等政策性业务，剥离给农发行，让农业银行真正商业化运作。同时，通过设立“三农”奖励基金激励国有银行关注“三农”、支持乡镇企业发展。二是将农业发展银行改造成为农业投资发展银行，允许公开发行上市流通的政策性金融债券，寻求稳定的资金来源，拓展信贷支农业务范围，统一管理财政支农资金。财政应足额、及时拨付资本金，落实优惠贷款贴息资金，促进其政策性金融业务的开展。三是农村信用社改革应充分结合各地实际，采取不同的组织形式。在经济较发达地区，可改造成农村商业银行；在欠发达和不发达地区，严格按照合作制原则进行改革，恢复农信社合作金融组织的本来面目。要明确农村信用社为“三农”服务的定位，限制资产运用范围，明确规定农村资金来源用于发放“三农”贷款的比例。同时，在税收等方面给予更多优惠，建立健全激励机制，充分调动基层信用社的积极性。四是允许邮政储蓄等微小机构开展农村小额贷款业务，与农信社等金融中介形成竞争，以提高农村金融资源配置效率。
3．采取多种形式，大力发展“乡村银行”
构建和完善农村金融体系，促进新农村建设，仅靠现有的金融机构是不够的，仅靠现有的金融体制也是不行的。必须建立多层次、多形式、多机制的金融机构。因此，一方面，应将现有农村非正规金融组织加以完善，规范管理，使其更好地发挥作用；另一方面，要解放思想，扩大开发，允许国内外有资金、有实力的投资者以多种形式，在农村开办“乡村银行”，发行小额贷款。这种金融组织，既能以低廉的交易成本使农村经济主体获得更多的贷款机会，又能保证贷款回收，不仅弥补了现有金融机构资金供给的不足，也为解决长期困扰金融业的难题找到了途径。这样做的原因有如下三点：
(1)有政策依据。2006年中央1号文件明确指出：“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。”
(2)在农村有需求、有市场，前景看好。
(3)有经验可取。2006年度诺贝尔和平奖获得者、世界银行家穆罕默德．尤努斯在孟加拉国开办的“乡村银行”，由小到大，已经辐射到几十个国家和地区，累计贷款50多亿美元，贷款回收率在99％，而目，年息平均在20％，这就是成功的范例。
